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消費量下跌 不良率抬頭 信用卡上演花式自救

新金融深度 2020-03-06

進入3月,肺炎疫情得到了有效控制,全國各地的企業也逐漸開始復工復產,但疫情帶來的影響并不能立即消失。從“直播賣車”到“線上看房”,再到“云敲鐘”,各行各業均通過線上形式對抗疫情。

信用卡業務作為銀行重要的個人金融業務之一,也不例外。新金融深度注意到,近期光大銀行信用卡等機構紛紛緊急調整戰略,與電商、餐飲等行業進行合作,推廣線上展業模式。在為受疫情影響的人群延遲信用卡還款的同時,廣發銀行信用卡還針對部分用戶推出了有息延期還款業務。

業內人士表示,疫情帶來的是一場持久戰,種種自救措施雖說是無奈之舉,但在事實上也在促進信用卡機構探索新的商業模式,提高了一定抵御風險能力。

1、線下消費量驟降

抗擊疫情期間,舉國上下,全面進入“少出門、不聚集、不聚餐,出入公共場所戴口罩”狀態,作為信用卡消費大軍的80后、90后同樣宅在家中,信用卡消費金額呈現直線下降。

近日,微博討論的話題#你目前的經濟狀況#,登上了熱搜,已有2.5萬人討論,1.8億閱讀量。

一位網友在微博寫到“這一個月消費創新低,衣食住行,只剩下吃和住了?,F在一個月的信用卡賬單都沒有以前的零頭多”。除了消費金額下降外,更有多數人表示不再超前消費,“以后不能再超前消費了,在疫情面前沒有工作沒有工資,每天被各種信用卡催還債,真是太難了”,另一位網友寫道。

除了用戶信用卡消費欲望降低外,信用卡線下辦卡業務受阻也對信用卡業務造成了一定影響。

因線下面簽、網點申卡無法進行,3月2日,招商銀行信用卡在官微上發布消息稱,其三大客服中心之一的武漢運營中心從1月23日起暫時關閉,信用卡的服務和業務受到了影響,飯票、影票、汽車分期業務幾近停擺。

對于信用卡發卡量驟降的現狀,渤海銀行首席風險管理官趙志宏指出,疫情使得各行業的線下營銷通道都幾乎處于停擺狀態,在可選的線上營銷渠道數量并未明顯大規模增加的情況下,包括銀行在內的各行各業對線上渠道的爭奪會因此變得更加激烈,獲客單價會有較大幅度上升。

不僅是國內的信用卡業務受沖擊嚴重,國外的信用卡消費收入同樣有所下滑。3月3日,Visa公司發布警告稱,持卡人在海外的支出大幅減緩,預計本季度收入增速將比1月30日發布的預期低約2.5-3.5個百分點。

2、難看的逾期率

與信用卡交易量斷崖式下降相對應的,還有持續攀升的逾期率。

郵儲銀行天津分行相關人士表示,一些客戶可能是無法及時到網點還款而導致逾期,考慮到這一點,我們了調整催收方式和話術,通過電話、微信、短信等形式與客戶取得聯系。此外,我行還推出了線上還款,通過向用戶發送線上還款小貼士,將手機銀行、微信公眾號等多種還款方式和還款步驟利用圖片的形式展示出來,引導客戶通過線上渠道進行還款。

不過,還款能力、還款意愿降低是另一個大問題。聯合資信在其3月3日的報告中指出,新冠肺炎疫情對部分行業、地區的回收金額影響突出,減少甚至切斷了受沖擊行業、地區內不良信用卡債務人的還款來源。

此外,大多數銀行會將不良信用卡債務委外催收,而疫情發生后催收公司延遲復工,遠程辦公的工作效率降低、上門催收難以進行等,將導致二、三月份的回收水平大幅降低。

2月1日,央行等五部委聯合發文,要求對因感染新型肺炎住院治療或隔離人員、疫情防控需要隔離觀察人員、參加疫情防控工作人員以及受疫情影響暫時失去收入來源的人群,金融機構要在信貸政策上予以適當傾斜,靈活調整住房按揭、信用卡等個人信貸還款安排,合理延后還款期限。據了解,目前6大國有行、12家全國性股份制商業銀行悉數推出針對個人信用卡業務的調整計劃,多家銀行公告表示受疫情影響的個人信用卡可延長還款期,有的銀行可以申請延期一個月。這一特殊時期的便民措施卻成為部分不良債務人拖延還款的借口。

有銀行信用卡中心人士表示,央行文件中“受疫情影響暫時失去收入來源的人群”難以界定,存在部分人群或債務中介機構借疫情之名謊報情況“鉆空子”。對于信用卡風控部門來說,如何有效甄別真正受疫情影響的客戶和以此為借口惡意逃廢債的人群是其面臨的一大挑戰。

3、自救各有妙招

新金融深度注意到,近日,餓了么聯手光大信用卡推出滿40減20活動。此外,資料顯示,疫情期間,光大信用卡通過聯合多家企業,舉行多樣化活動進行導流,其中包括聯合中糧我買網發起“每月省錢計劃”,聯合本來生活網“減單”,聯合咪咕互動娛樂有限公司,發起“咪咕善跑-7天居家‘戰役’”等。

疫情期間線下消費幾乎停滯,線上生鮮、醫藥電商卻因網購蔬菜、在線問診買藥用戶的急劇增加,走上了快車道。為進行自救,不少信用卡運營部門積極與電商、餐飲等行業進行合作,推進信用卡線上化運營。

民生銀行信用卡中心總裁陳大鵬表示,疫情期間民生銀行信用卡中心著重創新推廣線上展業模式。包括依靠多種線上渠道和經營平臺,重點做好存量客戶經營服務,靈活開展新增客戶獲取工作;將用卡場景轉向以便民服務為主的線上生鮮果蔬市場,計劃聯合盒馬鮮生、京東到家、多點等大型商戶開展優惠活動,滿足客戶宅在家的日常生活購物需求。同時,開展線上支付領還款金活動回饋獎勵客戶,以補貼的方式幫助客戶緩解消費壓力,全力滿足持卡人當前的各項金融需求。

線上展業,意味著需要用信用卡進行網絡支付。新金融深度注意到,平安銀行信用卡通過微信支付、支付寶、壹錢包、云閃付等網絡支付都可以進行積分,消費1塊錢等同于1積分。積分能兌換盒馬、叮咚、美團、餓了么等電商平臺的優惠券,以及愛奇藝、騰訊視頻、優酷視頻、芒果TV、搜狐視頻等視頻會員。

在線上化運營的同時,多家銀行信用卡部門還推出了新的業務模式。

一位廣發信用卡用戶反映稱,近日接到短信顯示,每月支付0.92%的費率,即可延期3個月償還賬單金額。

業內人士表示,信用卡賬單的還款方式只有三種:全額還款、最低還款和分期還款。像這種允許延期但要收費的還款方式可以看作是有息延期還款,性質上類似于期限為3個月先息后本或到期還本付息的小額貸款。

上述人士分析指出,信用卡透支本就是沒有抵押和擔保的借款模式,銀行推出這種有息延期還款的方式需要承擔更大的風險。“從信息上也可以看到,分期還款的費率是0.41%,有息延期還款的話,每月費率為0.92%,是前一種還款方式的2倍了。”

2倍的利息成本對于一般信用卡持卡人來說肯定是不劃算的,不過,上述人士指出,還要考慮到一些特殊用戶群體的需要。比如對于小微企業主或個體工商戶來說,當前手頭需要保留一定現金用于復工復產,需要保證現金流所以盡可能的希望能延期還款。還有一些用戶可能現在手頭沒錢無法還款,但三個月后有確定大額現金收入,比如貨款回籠,理財投資到期等。

目前,僅看到廣發銀行推出的這種新還款方式,疫情過后這種特殊業務是否會保留,其他銀行是否會跟進推出同樣的政策,尚不可知。

可以看到,疫情之下,各家銀行信用卡中心均對各經營機構的工作方向進行了調整,包括發卡、資產監控、場景金融、特惠活動等多個方面。種種自救措施雖說是無奈之舉,但在事實上也創新了信用卡業務,提高了一定抵御風險能力。

關鍵字: 線上 客戶 疫情 還款 信用卡

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